Remont domu a finansowanie zewnętrzne – jakie warianty mamy do wyboru?
Remont domu to ogromna inwestycja, która pozwoli nam nie tylko podwyższyć standard naszego życia, ale też zwiększyć realną wartość nieruchomości. Dlatego też chcąc, nie chcąc, raz na kilka lub kilkanaście lat wykonanie niezbędnych prac naprawczych i konserwacyjnych powinno być zrealizowane.
Mamy plan remontu i znamy jego zakres? A zatem czas na podjęcie bardzo ważnej decyzji – tej związanej z finansowaniem naszej inwestycji. W jaki sposób sfinansować tak duże przedsięwzięcie, które wcale nierzadko pod kątem kosztów nie odbiega od zakupu mieszkania, szczególnie gdy mówimy o remoncie generalnym. Jak więc sfinansować remont domu, gdy nie posiadamy własnych oszczędności, wystarczających na pokrycie tych wydatków? Do wyboru mamy między innymi:
- kredyt gotówkowy – najpopularniejsza forma finansowania kredytu, która może być wzięta na dowolny cel i nie wymaga wielu formalności.
- kredyt hipoteczny – kredyt hipoteczny da nam znacznie większe możliwości finansowe wykonania remontu i zapewni dłuższy okres kredytowania, jednak musimy liczyć się ze wzrostem formalności niezbędnych do uzyskania takiego finansowania.
- pożyczkę hipoteczną – alternatywa w stosunku do tradycyjnego kredytu gotówkowego dostępna pod adresem https://www.citibank.pl/kredyty/kredyt-hipoteczny/. Odmiana zewnętrznego finansowania, która przypomina kredyt hipoteczny, jednak daję większą swobodę dysponowania środkami, jak przy kredycie gotówkowym.
Dotychczas przyjęła się opinia, że kredyt hipoteczny może być udzielony jedynie na wypadek zakupu lub budowy nowego domu. Czy są jakiekolwiek ograniczenia w kwestii wnioskowania o kredyt hipoteczny na remont domu? Przekonajmy się.
Czy mogę wnioskować o kredyt hipoteczny na remont domu?
Zgodnie z pierwotnymi założeniami, kredyt na remont jest kredytem celowym, który bezpośrednio służy nam do odświeżenia i odnowienia naszej przestrzeni życiowej. Warto jednak pamiętać, że coraz częściej banki decydują się rozszerzyć zakres stosowania kredytu hipotecznego, co bezpośrednio przekłada się na możliwość wykorzystania go do remontu.
Jeśli zatem zależy nam na wykonaniu generalnego remontu domu lub mieszkania, a orientacyjny koszt takiej inwestycji jest duży, to właśnie kredyt hipoteczny okaże się najlepszym rozwiązaniem. Banki bardzo często warunkują możliwość udzielenia kredytu hipotecznego na remont kwotą, która będzie nam niezbędna w tym celu. Jeśli przekroczymy pewien minimalny limit prognozowanych kosztów, bank może udostępnić nam opcję wnioskowana o kredyt hipoteczny. W takim przypadku warto jednak przygotować się na formalności związane z przygotowaniem kosztorysu całego remontu. Pożyczka hipoteczne z kolei, ze względu na brak celowości, nie wymaga tego typu dokumentu.
Nie możemy również zapomnieć o wpisie do hipoteki, który w przypadku udzielenia kredytu hipotecznego będzie uwzględniony. Wpis w księdze wieczystej naszej nieruchomości będzie widniał przez cały okres kredytowania.
Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – co będzie lepsze w przypadku remontu mieszkania?
Jeśli wiemy już, że do sfinansowania remontu domu możemy wykorzystać różne produkty kredytowe, pora rozważyć czynniki, które bezpośrednio wpłyną na opłacalność takiej inwestycji. Co okaże się dla nas lepsze? Kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny?
Dla wielu z nas najistotniejszym elementem warunkującym wybór konkretnego produktu jest maksymalna dostępna kwota. W przypadku kredytu gotówkowego możemy liczyć na relatywnie duże finansowanie, sięgające nawet 150 tysięcy złotych. Jeśli jednak wstępny kosztorys remontu generalnego przewyższa tę wartość, wariant kredytu hipotecznego okaże się najlepszym rozwiązaniem. Co do zasady, im wyższa kwota inwestycji w remont, tym większe prawdopodobieństwo, że kredyt hipoteczny okaże się dla nas bardziej dogodnym pod względem finansowym rozwiązaniem. Dlaczego? Ze względu na oprocentowanie, które w przypadku kredytów hipotecznych jest wyraźnie mniejsze. Na plus warto zaliczyć także długi okres kredytowania, który może być rozciągnięty nawet na 35 lat. Dzięki takim parametrom kredytu hipotecznego na remont, nasz miesięczny budżet nie odczuje aż tak ciężaru związanego z regulowaniem bieżących zobowiązań.
Pamiętajmy jednak o pewnych wadach tego rozwiązania. Tradycyjny, dobrze nam znany kredyt gotówkowy to w obecnych czasach minimum formalności. Co więcej, w wielu przypadkach, by zdobyć wymarzone pieniądze, nie musimy nawet wychodzić z domu – wszystkie niezbędne czynności związane z wnioskowaniem załatwimy za pośrednictwem internetu. W przypadku kredytu hipotecznego musimy również pomyśleć o wkładzie własnym w wysokości 20% wartości kredytu, co dla niektórych może stanowić pewne ograniczenie. Na samym końcu warto wspomnieć również o formalnościach, które stanowią integralny element procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny.
Jak zatem widać, obie opcje – kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny mają swoje plusy i minusy, jednak podsumowując, wybór odpowiedniego źródła zewnętrznego finansowania powinien zależeć przede wszystkim od kwoty kredytu, która nas interesuje. Im wyższa kwota, tym rentowność zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest większa.
Na jaką kwotę kredytu możemy liczyć w przypadku remontu domu?
Planujemy remont generalny, który prawdopodobnie, według naszych szacunków pochłonie naprawdę dużą kwotę? A zatem z pewnością będziemy zainteresowani potencjalnymi kwotami finansowania, które możemy uzyskać w ramach takiego kredytu. I jeśli kredyt gotówkowy przewidziany jest na maksymalną kwotę 150 000 złotych, to w przypadku kredytu hipotecznego liczyć możemy nawet na 3 000 000 złotych przy założeniu, że jest to 80% wartości inwestycji.
Nie możemy zapominać o wkładzie własnym w wysokości 20% wartości remontu, który powinien pochodzić od naszych prywatnych oszczędności. To właśnie wysokość maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego traktowana jest jako największy atut tego rozwiązania w przypadku remontu mieszkania czy domu, co w połączeniu z długością spłaty liczoną w latach zapewni nam odpowiednie warunki do spokojnego udźwignięcia tego kosztu w budżecie.
Na co warto zwrócić uwagę przed wyborem oferty kredytu hipotecznego na remont?
Co świadczy o atrakcyjności oferty kredytu hipotecznego na rynku? Przede wszystkim koszty, które zawsze powinny być podawane w formie całkowitych kosztów, reprezentowanych przez RRSO. Nie bez przyczyny mówi się, że kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku, jednak jak doskonale wiemy, wysoka inflacja i dostosowana do niej wysokość stóp procentowych nieco zaburza ten pogląd.
Dlatego teraz szczególnie istotne jest, by dokładnie przeanalizować wszystkie koszty kredytu i porównać wiele różnych ofert, by upewnić się, że ta interesująca nas w istocie jest najlepsza pod względem finansowym. Porównując różne oferty na rynku, pamiętajmy też o kwestii okresu kredytowania i procesie wnioskowania. Choć podobny, w każdym banku wygląda on nieco inaczej i być może poszczególne banki wymagać będą od nas innych dokumentów. Na samym końcu upewnijmy się w kwestiach pobocznych, takich jak ubezpieczenie kredytu, długość procesu analizowania naszego wniosku czy warunkach nadpłacania kredytu.
Jeśli w toku naszych analiz doszliśmy do tego, który bank faktycznie oferuje kredyt hipoteczny na remont domu, a jego oferta satysfakcjonuje nas pod każdym kątem, już tylko jeden krok dzieli nas od tego, by rozpocząć upragniony remont i zwiększyć wartość naszego domu.
Bank Handlowy w Warszawie. RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank. Szczegółowe informacje na temat opłat i prowizji dostępne są w Tabeli Opłat i Prowizji – kredytu Mieszkaniowego i Pożyczki Hipotecznej dostępnej na stronie banku. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla pożyczki hipotecznej, zabezpieczonej hipoteką wynosi 11.55% przy następujących założeniach: okres kredytowania 15 lat, całkowita kwota pożyczki 280 000zł, oprocentowanie zmienne 10.80%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6.90% oraz marża 3,90%. Całkowity koszt kredytu 292 816 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 2800zł, odsetki 289 397 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5000 zł), całkowita kwota do zapłaty 573 416 zł, płatna w 180 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 179 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 27.06.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla pożyczki hipotecznej z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonej hipoteką wynosi 9.65% przy następujących założeniach: okres kredytowania 15lat, całkowita kwota pożyczki 280 000 zł, oprocentowanie stałe 9.25%. Całkowity koszt kredytu 239 332 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0zł, odsetki 238 713 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5000 zł), całkowita kwota do zapłaty 519 932 zł, płatna w 180 ratach miesięcznych, równych w wysokości 2 882 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 02.06.2023r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.
Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 0001538; NIP: 526-030-02-91; wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony.
Artykuł sponsorowany